Személyes pénzügyek

Obama, Gordon Brown és Gyurcsány dicsekednek:
Obama: Amerikában 3000 dollárt keresnek az emberek, 1200-ból lehet megélni és az államot nem érdekli, hogy hova költik a többit…
Gordon Brown: Angliában 2400 fontot keresnek az emberek, 1000-ből lehet megélni és az államot nem érdekli, hogy hova költik a többit…
Gyurcsány: Magyarországon 70 ezer forintot keresnek az emberek, 110 ezer forintból lehet megélni és az államot nem érdekli, honnan szedik össze a többit.

Sajnos nincs így:
Az APEH vizsgálja, honnan szedik össze a többit.
 

"A november az elnökválasztás hónapja az Egyesült Államokban. Ez egy nagyon fontos esemény a tőzsdeválság szempontjából. Ugyanis minden új elnöknek kell valami, amivel megalapozza nemzetközi hírét. A tőzsdeválság kezelése lesz az új elnök tekintélyének megalapozása." – Julius Andan http://www.azigazsagavilagrol.hu/mi.folyik.a.vilaggazdasagban.htm

Érdekes gondolat, de fellélegzésünkkor túl nagy levegőt még ne vegyünk.

A válság még tart és a dominók még csak most kezdenek igazán dőlni. Gondolj csak az index.hu elbocsátásszámlálójára.

Az elbocsátás csak egy tünete a válságnak. Kemény idők jönnek.

Annál inkább szükség van arra, hogy gazdálkodj a pénzel, minél keményebb helyzet van. Sajnos a "majd csak lesz valahogy" hozzáállás nem megfelelő a veszély kezelésére. Pénzügyeink menedzselése helyett a vacsoracsata, vagy a hal a tortán nézése nem nyújt megoldást.

Nagyon sokan csak virtuálisan voltak gazdagok, amikor felvették a hiteleket és hamarosan csak virtuálisan tömhetik a bendőjüket azzal, hogy esténként megnézik celebjeink mit és hogyan esznek.

Gondolva arra, hogy a válság miatt sokaknak lett szorosabb a költségvetése, hamarosan jelképes áron szétosztogatunk valamit, amivel átveheted az uralmat a pénzügyeid felett.
Ez a kedvező felajánlás csak azok számára érvényes, akik az alábbi dologban segítenek nekünk.

Arra szeretnélek kérni, hogy szánj rá pár percet, hogy elmondd a véleményedet valamiről, ami lehet, hogy megspórol neked néhány álmatlan éjszakát és néhány tíz, vagy akár pár százezer forintot: penzgazda.hu/rovid-felmeres/!

Írd meg a hozzászólásban is, hogy mi a véleményed!

Zseniális cikk, én is úgy kaptam:

Tételezzük föl, hogy 10 ember minden nap elmegy sörözni és a összesen 100 dollárt fizetnek a végén.

Ha úgy fizetnének a sörükért ahogy most adót fizetünk valahogy így nézne ki:

• Az elsõ 4 ember ( a legszegényebbek) nem fizetnének semmit
• Az ötödik 1 dollárt fizetne.
• A hatodik 3 dollárt fizetne.
• A hetedik 7 dollárt fizetne.
• A nyolcadik 12 dollárt fizetne.
• A kilencedik 18 dollárt fizetne.
• A tízedik ( a leggazdagabb) 59 dollárt fizetne.

Tehát így döntöttek, és a tíz ember minden nap boldogan sörözött egészen addig amíg a bár tulajdonosa kedvezményt nem adott nekik.

"Mivel olyan jó vásárlók vagytok mától olcsóbban adom nektek a sört 20 dollárral."

Onnantól a sör a 10 ember számára csak 80 dollárba került.

A csapat továbbra is ugyanúgy szeretett volna fizetni a sörért ahogyan adót fizetünk, ami azt jelenti, hogy az elsõ 4 embert a változás nem érintette - õk továbbra is ingyen ittak.

De mi legyen a másik 6 emberrel - a fizetõ vendégekkel? Hogyan tudják elosztani a 20 dollár engedményt, hogy mindenki elégedett legyen?

Kiszámolták, hogy 20 dollár 6 részre osztva 3,33. Ha ekkora részt levonnának mindenki számlájából akkor az ötödiknek és a hatodiknak sem kellene fizetni a sörért.

Ezért a bár tulajdonosa azt javasolta, hogy az lenne igazságos, ha mindenkinek a részébõl körülbelül ugyanakkora százalékot vonnának le és tett egy javaslatot, hogy ez hogy nézne ki.

• Az ötödik ahogy az ! elsõ 4 semmit se fizetne (100% megtakarítás)
• A hatodik 2 dollárt fizetne 3 helyett (33% megtakarítás)
• A hetedik 5 dollárt fizetne 7 helyett (28% megtakarítás)
• A nyolcadik 9 dollárt fizetne 12 helyett (25% megtakarítás)
• A kilencedik 14 dollárt fizetne 18 helyett (22% megtakarítás)
• A tízedik ( a leggazdagabb) 49 dollárt fizetne 59 helyett (16% megtakarítás)

Mind a 6 ember jobban járt a korábbi állapothoz képest és az elsõ 4 továbbra is ingyen ivott.

Amikor kimentek a bárból az emberek elkezdték összehasonlítgatni a megtakarításukat.

Én csak egy dollárt kaptam a 20 dolláros engedménybõl õ pedig 10-et mutatott hatodik a tízedik emberre.
Ez igaz kiáltotta a hetedik. Miért kap õ 10-et mikor én csak kettõt? A gazdagok kapják az összes kedvezményt.
Várjunk csak kiabált az elsõ négy kórusban - mi nem kaptunk semmit - a rendszer diszkriminálja a szegényeket.

A kilenc ember körülvette a tízediket és elverték.

A következõ este csak kilencen jöttek el sörözni, leültek és a tízedik nélkül itták a söröket.

Amikor a fizetésre került a sor rájöttek valami fontosra. Még együtt se volt annyi pénzük, hogy a számla felét kifizessék.

Ez az ahogy az adórendszerünk mûködik.

Az emberek akik a legmagasabb adókat fizetik kapják a legnagyobb kedvezményeket ! az adókedvezményeknél.

Ha túladóztatják és támadják õket azért mert túlságosan gazdagok egyszer csak nem lesznek köztünk többet. Sõt elõfordulhat, hogy külföldön fognak inni ahol a légkör barátságosabb.

Azoknak akik ezt értik, nem kell magyarázni.
Azoknak akik nem értik, nem lehet elmagyarázni.

David R. Kamerschen, Ph.D.
Professor of Economics, University of Georgia

A devizahiteles vállalta az árfolyamkockázatot, mikor felvette a hitelét. Ezért fizetett kevesebbet.

Még ha a hitelközvetítők sugallták is, hogy az árfolyamok nem fognak olyan jelentősen változni, ez nem volt leírva, vagy hivatalosan állítva soha.

A forinthiteles biztosra ment és többet fizetett.
Eddig is ő szívott a magasabb törlesztőrészleteivel, most ismét ő szív. Legalább az szív, aki már megszopta megszokta???

Lehet, hogy a devizahitelesek szavazatára volt szükség?

Hitel: se veled, se nélküled... Felvette szinte mindenki, mert kellett... Fejlesztéshez, látszatjóléthez, mindegy... Beolajozta a gépezetet, hogy dübörögjön a gazdaság.

Most itt állunk eladósodva.

A devizahitelesnek ott a mentőháló, ingyen módosíthat.

A forinthitelestől módosítási díjat kérnek, pedig az életére neki is hatással lehet a válság.

Van egyáltalán igazság?

Sajnos nem tudom ki a szerzője, de a sztori annyira tanulságos, hogy muszáj leközölnöm. Ha bárki tudja a forrást, az kérem írja be a hozzászólások közé.

"Egyszer egy faluban megjelent egy férfi, és bejelentette a falusiaknak, hogy majmokat venne, egyenként 10$-ért. A falusiak tudták, hogy vannak majmok a környéken, elindultak az erdőbe és nekiláttak majmokat fogni.

A férfi több százat vásárolt, 10$-ért darabját, és mivel a majmok száma csökkent, a falusiak is csökkentették erőfeszítéseiket. Eztán a férfi bejelentette, hogy mostantól 15$-ért veszi meg a majmokat. A falusiak újraindították a  vadászatot. De nemsokára a készlet kimerült és a falu lakói visszatértek a dolgukhoz.

Az ajánlat 20$-ra emelkedett, és a majmok száma olyan alacsonyra csökkent, hogy egyre ritkábban lehetett majmot látni, nemhogy elfogni egyet. Ekkor a férfi bejelentette, hogy mostantól már 50$-t fizet a majmok darabjáért. Ezalatt viszont, mivel a városban akadt dolga, az asszisztense foglalkozott a felvásárlással.

Mikor a férfi elutazott, az asszisztense összehívta a falusiakat, és azt mondta nekik: „Nézzék ezeket a ketreceket, bennük az összes majommal, amiket ez a férfi megvásárolt maguktól. Eladom ezeket maguknak 35$-ért, és mikor visszajön, maguk eladják neki 50$-ért.”

A falusiak összegyűjtötték az összes pénzt, ami csak volt nekik – némelyek mindenüket eladták -, és megvették az összes majmot. Eljött az éjjel, és az asszisztens eltűnt. Nem látták többé sem őt, sem a főnökét, csak a mindenfelé rohangászó majmokat.

Isten hozott a TŐZSDE világában!"

Te mit gondolsz? Be kellene tenni a kezdő befektetők tananyagába első leckeként?

Igen. Itthon az!

Legalábbis a szegénység blog biztosan. Ebben a hónapban indult és már az első cikkekre rögtön ráugrott a nép.

A hozzászólásokból látszik milyen Magyarország. Mintha egy versenykiírás lett volna a "Ki a legszegényebb" címre, a hozzászólók versengtek, hogy ki szegényebb, és leszólták az írót, hogy nem is igazán szegény.

Már azt is kinézik, aki szegény ugyan, de nem annyira.

Hajléktalannak kéne talán írnia a blogot???

Akár velük is versenyre lehet kelni a szegénységben, bár nem vágom, miért ez a cél.

Egyik barátom megkérdezett egy kéregetőt:
- Van neked tartozásod?
- Nekem? Dehogy!
- Akkor te gazdagabb vagy mint én.

Múltkor bevásárlás után egy relatív jólszituált, hajléktalanforma nő a pasijával, vagy "menedzserével" beszélt az autónktól pár méterre. Miután visszatoltam a kocsit a helyére és kivettem belőle a pénzt, odajött, hogy ő el akarta kérni a kocsit...

Azt kapjuk, amit jutalmazunk. Ha annak adjuk a pénzt, aki az aluljáróba vizel, akkor nedves aluljáróink lesznek. Ha annak, aki egyperces bevásárlókocsi-tolásért százast kap, akkor tele leszünk bevásárlókocsi tologatókkal. Ha annak adnák a pénzt, aki dolgozik, akkor tele lennénk munkásokkal...

Ha azon versengünk, hogy ki szegényebb, akkor a sikerünk nem lesz felüdülés.

Szegényember felesége mindenesetre jól (és sokat) ír. Aki spórolási ötleteket keres, az kaphat belőle támpontot.

Majd késöbb kivesézem, hogy mi is a gond a spórolással...

Nem hagyott nyugodni a gondolat.

Utánaszámoltam.

Dobtam is egy hátast!

 

Kapaszkodj, mert Te sem fogsz hinni a szemednek!

A futamidő egyezik, a szükséges összeg egyezik, a betét és hitelkamatok között sincs nagy különbség.

Mekkora lehet hát a különbség az előtakarékosság és a hitel költségei között?

 

Ez a számítás után áldani és átkozni fogják a nevem.

Nézzük a számokat és csodálkozzunk!

Mondjuk vessünk össze egy diákhitelt és egy gyermek születésétől 18 éves koráig tartó megtakarítást.

Közel ötszörös összeg! Nem havi 2.060, hanem havi 10.260 kell ugyanannyi időn keresztül. Gondoltad volna?

Biztosan szeretnél módosítani a %-okon, összegen, ezért letöltheted a fájlt innen:

http://www.hatekonysag.hu/letoltes/hitel-elotakarekossag.xls 

A megmagyarázhatatlan eset magyarázata a kamatos-kamat. Megtakarításnál segít nekünk. Hitelnél visszalök. Hátszél, vagy ellenszél, vagy inkább szélvihar, hurrikán, tornádó…

Minél hosszabb a futamidő, annál nagyobb a különbség.

 

A példa nem tökéletes, mert az inflációt nem számoltam bele. Ez tompítana az arányon.

De így is látszik, hogy megéri előrelátónak lenni.

 

Most biztos arra gondolsz, hogy na igen, de neked MOST kell a pénz.

Nos, igen, visszamenőleg már nem lehet megcsinálni, hogy a mostani havi 10.000 helyett megúszd havi 2.000 Ft-al.

Viszont gondolj bele: Kelleni fog nagyobb pénzösszeg késöbb is? Tervezed gyermeked iskoláztatását? Szeretnél az indulásához valamilyen alapot képezni? A távolabbi jövőd érdekében ma még időben léphetsz.

Aktuális hiteleid mellett legyenek befektetéseid is! Ez az ellensúly.

Tudod, van amihez képest még az apróbetű is korrekt és tisztességes.

Profinak tűnő cég, 12 nyelvű weblap, sok-sok becsapott regisztrált ember európa-szerte itt: www.eurorest.net

Remélem rögtön vágod, hogy az ingyen szállás - kötelező ellátással jár.
Ez csak a fordítottja a szálláshoz adott félpanziónak. Ott a szállásért fizetsz és a kaja a bónusz, itt meg ugyanez fordítva. Fizetsz = fizetsz.

Ez eddig még nem is lenne gáz! Ha tényleg korrekt a kaja, akkor a sima szállás áránál picivel olcsóbban megszállhatnánk és kajálhatnánk is. Ez így vállalható/nyerő.

De nézzük a fekete levest!

Ugye a szállások listáján ott van az "ár" és az időszak. Ne ítélj elsőre!
Lépj a szállás aloldalára "bővebben>>" link, és ott nézd meg, hogy ehhez a minimálárhoz képest melyik időszakban mennyi. Vannak eltérések... Akár duplája is lehet.

Még ez is beleférne, mert bár elrejtették, de kiírták.

Ez bosszant:
A csekkhoz jutás feltétele, hogy elküldd az e-mailt 7 ismerősödnek.

Ha megtetted, akkor tudod csak meg, hogy fizetned is kell érte. (Eddig erről ugye szó sem volt). Előbb felvetik, hogy 3.900, aztán következő lapon már 4.900, ha nem hitelkártyával fizetnél.

A háttérben persze offshore cég áll, így az ötletgazda ismeretlen, de ez az üzleti modell nagyon gyanús, hogy kelet-európai, vagy inkább balkáni.

Ha érdekel: Számolj és egyeztess a szállással, hogy egyáltalán hallott-e erről a hotelcsekkről...

Azért kis pozitívum is jusson a végére:
Eddig még csak érdeklődtem a témában. Az általam kiválasztott hotel ismerte, az
árajánlata olcsóbb, mint enélkül. A kötelező ellátásra pedig az üdülési csekk is felhasználható. Még az is lehet, hogy bevállalom.

Csak ezek a sunyítások ne lennének...

Figyeld a monitort, mert most csodának leszel tanúja!

Rejtsd el a kanalaidat, villáidat (mintha vagyonosodási vizsgálatra számítanál), nehogy elgörbüljenek.
Rögzítsd a polcokra a vázáidat, késeidet, nehogy a tér-idő-görbület rázkódása lerepítse őket!

Csak gondolj egy nettó fizetésre és én megmondom, mennyi bruttó kell hozzá!
Aki ismeri a magyar adózási szabályokat, az tudja, hogy ez a Tudományos mentalizmus határait súrolja.

Bruttóból nettó még csak-csak, de itt megfordul a világ. Visszafelé számolunk!
Kötél és háló nélküli légtornászmutatvány.
Nem lessz egyszerű a feladat, többen belebuktak már!

Most viszont elárulom a titkot, amivel akár Uri Geller, a kiválasztott műsorában is indulhatnál.

Videóra vettem bizonyítékul, hogy meg lehet csinálni! Ez nem Showder!

Nos! A monitor a tied! Nézheted!

 

Ha nem jelenne meg a videó, csak kattints ide: Excel mágia

Ha tetszett, ne feledj feliratkozni a mágus hírlevelére itt !

Hogy ne essen le az állunk, mikor a külföldi partner virítja a lóvét és számolja millióinkat - nézzük meg, merre hogy szokás a pénzt (Kuvaiti dínárt, Mongol Tugrikot stb.) számolni.



Lehet, hogy pakisztáni volt az, aki az étteremben megpróbált átejteni a pénz számolásnál, mert így számolt :-)

A pénz dohosodását gátolandó vasvillával átforgatást nem tartalmazza a videó, de elég átfogó :-)

Pénzügyeink nyomon követése, avagy hogyan üssük bottal a pénzünk nyomát?

Emlékszel arra, mikor lelkesen írni kezdted a kiadásaidat? Vaskontrollal elszorítottad a pénztárcád kimenő nyílását pénzügyeid szárnyalását remélve... Szinte pórázt tettél minden fillérre.

Odafigyeltem a kiadásaimra. Bevallom, nemcsak azért, hogy ne felejtsem felírni nap végén a nyilvántartásomba, hanem hogy a nyilvántartásba kerülő adatokból ne kelljen szembesülnöm túl magas elszórt összeggel :-)

Ha Te is csináltad, emlékszel, napi pár perc volt csak, de aztán egyszer mégis abbamaradt...

Miért hagytad abba? Mennyi ideig tartottál ki és miért kezdted el?

Ha volt közben néhány AHHHAAA, vagy a végén megvilágosodás, akkor mi volt az? Mire jöttél rá?

Várom válaszaitok a hozzászólásokban!

Robert T. Kiyosaki - Gazdag Papa, Szegény papa című műve alapmű a pénzügyek terén.

Alapelveit a Cash-Flow oktatójáték közben is el lehet sajátítani. Ragyogó módszer a játékos, begyakoroltató tanulás. Gyakorlatiasabb, mint csak elolvasni egy könyvet. Kénytelen vagy alkalmazni az alapelveket, így ráérzel az ízére.

Erről jut eszembe, ugye a régi rendszerben itthon a Gazdálkodj okosan volt pénzügyi oktatójáték, külföldön pedig a Monopoly.
Gondolhatnánk, hogy hasonló a kettő, de én azt mondom: ég és föld a különbség.
A földhöz ragadt hazai arra tanít, hogy hogyan legyünk alkalmazottak és érjünk el a csúcsot, ami lakás és autó (mi volt még? kerékpár? vasaló?...).
A kapitalista verzió ezzel szemben befektetésekről szól. Az ágy, asztal, tévé nem is szerepel benne. Helyette azt vesszük meg, amiből még több pénzünk lesz, amit ismét visszaforgatunk...
Kispálya-nagypálya.

Olvastad? Játszottad? Mit gondolsz?

"Elõször is, hagyd abba…

1. …hogy többet költesz, mint amennyit keresel…
2. …az aggódást, hogy nincs elég pénzed…
3. … hogy másokat okolsz a helyzetedért…
4. … hogy azon gondolkozol, hogy feladod az álmaidat…
5. … hogy kölcsönkéréssel próbálod megoldani a helyzetet…
6. … a birtokodban levõ dolgok eladását…
7. … a depresszió felé terelõ gondolkozást…
8. … a panaszkodást…
9. … a törvényellenes megoldásokat…
10. …az abban való reménykedést, hogy a dolgok majd maguktól jobbra fordulnak.

A fenti megoldások egyike sem juttat közelebb ahhoz, hogy több pénzed legyen."

De mégis, akkor mit tegyünk???

A folytatást - javaslatokkal - itt (ingyenesen, regisztráció mentesen) találhatod: http://www.nogradibence.hu/index2.php?action=t_moneyproblem

A TipsForSuccess.org cikke, Nógrádi Bence fordítása. Ajánlom mindkettőt!

Egyik barátom nemrég vett egy tőzsdei szisztémát, amivel spekulatív, azaz rövid távú, magas hozamú, de kockázatos befektetésekben vehetett részt.

A képzés végén szimulátor üzemmódon gyakorolhatott, azaz betanulhatta a rendszert a valódi tőzsdei történések alapján virtuális pénzzel.

Elmondása szerint is nagyon jó volt a tananyag és a hozzá tartozó szolgáltatás. Élesben is hozta a 85%-nál nagyobb arányú jó döntést.

Ismerte már, hogy mikor szabad „kockáztatni”, és mikor kiszámíthatatlan piac, ám valamiért mégis abbahagyta.

Nem hagyott nyugodni a döntés oka, ezért rákérdeztem.

Először elkerülte az egyenes választ, de végül kibökte: A spekulatív tőzsdézés stresszes. Egész más az, amikor a valódi pénzed teszed kockára, mint a vagánykodás a szimulátoron.

Ha már megvan a módszertan, akkor a spekulatív technikáknál a kihívás a mohóság és a félelem legyőzéséből áll. Ha ezeket legyőzöd, akkor alkalmas vagy rá, ha nem, akkor nem.

Enélkül nemcsak nem mersz a jó pillanatban lépni, hanem idő előtt kihátrálsz a jó döntésedből, így nem teszel szert a megfelelő haszonra. Olyan mintha elvesztenéd a józan ítélőképességed és össze vissza csapongnál.

Ugyanígy benne van a pakliban az is, amikor nem jön össze és vesztesz.

Hiába kevesebb alkalommal vesztesz, ha a veszteségek összegei magasabbak.

Lehet, hogy egy rossz lépéssel elvesztetted 5 jó lépésed eredményét.

Ha nem tudod elviselni, hogy időnként mélyponton lehetsz, akkor ez nem a Te műfajod.

Kicsit olyan, mint az üzletkötésnél: Ha nem tudod elviselni, hogy lesz, aki elutasít, akkor ne csináld. Az egészség többet ér a pénznél.

Ha egy nagy ember azt mondja, hogy baj van, azzal létrehozza a bajt.

Soros György megtette.

Egy ember szavára megmozdult a tőzsde.

Esni fognak az árfolyamok? Adjuk el, amink van! (Tudom, ezzel a figyelmeztetéssel már elkéstem...)

Ilyenkor nem az számít, hogy a piac valóban gázban volt-e. Sokan lépnek hirtelen és ez tényleg padlóra küldi a piacot.

Sarkítva a dolgot: Mivel a média hírei által befolyásolható áradat megindul, így az elemzők nem hagyatkozhatnak az adott részvény mögött álló cég erejére. Ők is főleg a média alapján kell ugorjanak.

Ma már sokszor erősebb a hír/álhír/rémhír, mint a valóság.

Ha műveletlenséget írnék, azt sokan félreolvasnák műveltségnek, mint iwiw-en a "születési NÉV" fogalmát "születési év"-nek.

Engem zavar, hogy csőbe húznak embereket.

Lehet, hogy bántó, de magyarországon a nép nagyrészt pénzügyileg tudatlan. Ahhoz szoktak a régi rendszerben, hogy az állam gondoskodik róluk. Nos ez részben így is volt, a rendszerváltás óta a kormányok inkább magukról és a hatalmukról gondoskodnak...

Melyik jobb, ha ma megtudod, hogy tegnap rossz döntést hoztál (mert átvertek), de holnap már jobb döntést tudsz hozni, vagy ha nem tudsz erről, és holnap is elköveted ugyanazt a hibát?

Az általános műveltség a fontos ugye? Mit is ünneplünk november 6-án?
Tényleg ez a fontos??? Szerintem semmi bajod nem lesz belőle, ha nem tudod...
Maximum valaki bunkónak tart. De tényleg ettől lesz bunkó valaki, hogy nem ismeri egy ünnep dátumát???

A pénzügyi műveltség fontos-e? Miből tudunk nyugdíjas korunkban élni?

A nép körében pedig ott a tévhit, hogy jó nyugdíja lesz, tudja iskoláztatni a gyermekét, tud neki lakást venni, stb...

Jönnek azok a szolgáltatások, amik aztán a bepalizásra építenek és az ügyfél nem jár velük jól. Jó lehet egy szűk réteg számára annak a szolgáltatása is, de azoknak is eladják, akiknek többet árt, mint használ.

Az új dolgokat nem tanították, a biztosítási üzletkötőben pedig kevésbé bíznak a népek, mint a tv reklámoknak. Ezért is fontos a Tömör Prof, akinek nemrég ért véget a 20 részes sorozata. Ha nem bank állna mögötte és nem annak az érdekeit nézné elsősorban, akkor még a nép számára is hasznosabb lenne.

Így is hasznos, mert talán páran rájönnek, hogy pénzt utalni is lehet és talán rövidebb sorok lesznek a postán. De ebből még nem lesz nyugdíj, taníttatás, lakás.

Pénzügyi kultúra? Ha ez meglenne, akkor védettek lennénk a sok pénzügyi szolgáltató "ellen", mert bizony nem azok a legfőbb ellenségeink, hanem a pénzügyi tudatlanságunk.

Nemrég egy jó barátom hívta fel a figyelmem egy pénzügyi témájú videóra.

"Pénz, mint adósság" a címe és megmutatja a kemény valóságot a pénzről.

47 perces angol nyelvű anyag, a pénz történetével a kezdetektől a mai virtuális pénzekig és ízelítőt ad a bankszakma csúcsának módszereiből.

Megtudhatod, hogyan "csinálják" a nem létező pénzt.
Kiderül, hogy miért vagyunk elárasztva hitel és kölcsön reklámokkal, és még sokminden.

Kemény anyag, igazi összeesküvés-elmélet.





De hogy ne csak az angolul tudók legyenek kényeztetve, íme itt egy másik hasonlóan izgalmas anyag magyar felirattal:

Ha már pénzügyes témában írogatok, asszem illik erről is írnom:

Október 31-én kihírdették a biztosítók a Gépjármű felelősség-biztosítás tarifájukat.

Ha váltani akarsz, akkor november 30-ig mondhatod fel jelenlegi biztosításod és december 31-ig kötheted meg az újat.

Ezt egy online brókercégen keresztül egyszerűen elintézheted.

Nem nagy mutatvány. Előkotrod az autód papírjait, igazolványaid, jelenlegi biztosításod papírját, mindent...
Aztán rákeresel a google-ben a GFB kifejezésre és rámész az egyik független találati oldalra. (nem emelnék ki egyet sem, csak ha fizetnek... :-))

Egyszer bepötyögve az adataidat, a végén megjelenik az összehasonlító táblázat, hogy hol mennyi a díj, aztán ha tetszik, akkor kinyomtatod, elküldöd és már megtetted, amit meg lehetett.

A különbség jelentős tud lenni!

Ne dőlj be annak, hogy az ismerősödnek azt mondta: nagy autókra az x a legkedvezőbb.
Meglehetősen sok tényező határozza meg, hogy melyiket-kinek érdemes megkötnie.

Érdemes elolvasni az apróbetűket alul, mert pl. lehet, hogy most a legolcsóbb, de ha bármi történik, akkor visszamenőleg is kifizettethetik a magasabb díjat.

Ha nem okoz gondot, akár éves díjat egyben fizetni, akkor nézd meg, mennyi lenne az annyi. Lehet hogy érdemes.

Én speciel 2000 Ft különbözetért nem fogok olyan biztosítóhoz átmenni, akinek még a nevét sem hallottam...

---
Kiegészítés: Tegnap vetettem össze a GFB díjaimat a postán kapott értesítő díjaival.
Ugyanannál a biztosítónál, ugyanarra az autóra, ha újrakötöm, akkor 45.240 Ft-ot fizetek. Ha hagynám, hogy simán folytatódjon, akkor 57840 Ft lenne az éves díjam.

80.000 Ft kölcsönért cserébe
3.432 Ft *40 hét = 137.280 Ft a visszafizetendő.

Ha ezt kicsit máshogy néznénk, akkor
13.728 Ft * 10 hónap

Kinek melyik nem hangzik olyan jól?
Számmisztika? :-)

Az elsőben talán kisebb, emészthető összegek vannak...
Azoknak van kitalálva, akiknek nehezebb havi 14.000 Ft-ot egyben kifizetni, mint heti 3.500-at. :-)

Döbbenetes, de ezt felveszik emberek! Még annak ellenére is, hogy átláthatók a költségek. Látják, hogy mennyit kell fizetniük és látják, hogy mennyi a THM*.

A THM (Teljes Hiteldíj Mutató) célja a hitelek összehasonlíthatósága és a rejtett költségek megmutatása, ezért elvileg megóvhatna minket.

A THM itt még csak nem is apróbetűkkel, hanem naggyal van szedve!

Valószínűleg elírásnak gondolják a 242-437 %-ot, és 24-43 %-nak hiszik.
Még az sem kevés, de legalább hihető. :-)

Régebben megismerkedtem a cég pár alkalmazottjával. Tőlük hallottam érdekes dolgokat (egy részük nyilvánvaló, de biztos nem mindenkinek):

A THM kissé becsapós, mert az akkor lenne egyszerűen átlátható és összehasonlítható, ha minden hitelt egy egész évre vennénk fel és egy összegben fizethetnénk vissza év végén.

Ha a futamidő rövid, akkor a kamat, vagy kezelési költség aránytalanul nagynak látszik.
Ha 100 Ft-ot 365%-os kamatra vennék fel egy napra, akkor 101 Ft-ot kellene másnap visszaadnom. Sok? Így persze nem.

Ha minden hitel kiadásához (függetlenül a hitel nagyságától) 10 Ft-nyi munkát bele kell fektetnem (hitelbírálat, stb.), akkor ez kis hitelösszegeknél és rövid futamidőnél szintén aránytalanul magas kamatot eredményez.
Ha 100 Ft-ot vennék fel, és másnap már 110 Ft-ot kell visszafizetnem a kezelési költség miatt, akkor az már éves szintű 3650% kamatnak felel meg.

Ha azt kérnénk valamelyik banktól, hogy küldje ki az emberét a lakásunkra, hogy felvehessük a hitelt, akkor bizony vagy megkérné az árát, vagy örömmel küldene a konkurenciájához. :-) Nos, itt ezt is megteszik.
Gyakorlatilag egy luxushitel, amit mégis a szegényebb réteg vesz igénybe.

Ez a kölcsön egy pénztemető, viszont uzsorakamat legalizáló!
Amelyik településen megjelenik, ott visszaszorítja az uzsorakamattal játszó gengszterek ténykedését, így joggal örülhet neki a város vezetősége.

Nézzük mire jó ez tulajdonképpen!

Hát, amire a TV-ben reklámozzák, az áruhitellel megoldható, jóval kedvezőbb feltételek mellett.

Ha az áruhitel nem megoldás, akkor is lehetőség a zálogház, vagy a hitelkártya. Utóbbi persze egy újabb kockázati tényező, amit már említettem a korábbi blogom korábbi írásában: penzugy.buzz.hu/archives/2007/09/12/Tippek_penz_beosztasahoz_2_-_Bankkartyak_hitelkartyak/

Gyakorlatilag azoknak a BAR listás embereknek lehet jó, akiknek olyan kiadásai merültek fel, amikre nem tudnak igénybe venni más megoldást.

Adósságkiváltó, vagy adósságmegváltó? Persze, majd egy másik hitel lesz a megváltó :-))) HAHA :-))
Nagyon népszerű termék, ezért biztos úgy tekintenek rá...

Na jó, tegyük fel, hogy
1. A jelenlegi hitelünk kamata rosszabb, mint az adósságrendező hitelé
2. A jelenlegi hitelnyújtónknál a hitel jelentős büntetés nélkül előtörleszthető
3. Az adósságrendező hitel nem ajándékoz meg minket több évvel hosszabb futamidővel, például késleltetett törlesztéssel
4. Az adósságkiváltó hitelünk rugalmas, azaz nem rögtön rántja le a fedelet a fejünk fölül ha bajba kerülünk.

Ha ez mind teljesül, akár jó is lehet.

Ugye ez azoknak lett kitalálva, akik nyakig vannak mindenféle adósságban, amiket még csak át sem lehet rendesen látni, nemhogy egyszerre törleszteni...
Vannak ilyenek: a marketing okozta mohóság áldozatai. :-)

A lényege az, hogy a tartozásunkat rövid ideig tartó, magas összegű havi törlesztőrészlet helyett hosszú ideig tartó alacsonyabb törlesztőrészletre cseréljük.

Nézzünk rá egy példát, hogy átláthatóbb, érthetőbb legyen!
Ki kell fizetnünk összesen 1.200.000 Ft-ot
Ha 1 év, azaz 12 hónap alatt kell kifizetnünk, akkor havi 100.000 Ft-ot kell törlesztenünk.
Ha ugyanezt 5 év, azaz 60 hónap alatt kell, akkor az havi 20.000 Ft lenne.
Hosszabb ideig tart, de kevésbé megerőltető.

Azonben ez a példa kicsit becsapós, mert nem tettük hozzá a kamatot!
Az ugyanis minden évben hozzáadódik! Így nem 1 év, hanem 5 év kamatát kell még kifizetnünk.

De nézzük kicsit részletesebben az egyes pontokat és tegyük hozzá az apróbetűket:
1. Szerintem nem kell minden hitelt az adósságrendező hitelbe pakolni, van amit az aránylag kedvező kamat miatt érdemes kihagyni belőle (vannak pl. kamatmentesek is).
2. Bizony előfordul, hogy a hitelt nyújtó pénzintézmény nem szívesen mondana le a hasznáról és nem akar simán elengedni. Mindenféle díjat (szerződésmódosítási díj) számolhat fel, illetve lehetnek más megkötései (pl. a törlesztés első időszakában szinte csak kamatot fizettél, ezért hiába fizetnéd ki, előbb az egészet, az összeg nem igazán lesz kisebb).
3. Késleltetett törlesztésnél mondjuk csak kamatot fizetsz pár évig. VÁÁÁÓÓÓ! Ez jó, mert kicsit összeszedhetnéd magad ezidő alatt. Nem jó azért, mert gyakorlatilag ennek az időszaknak a kamatát te pluszban bevállaltad.
4. Van olyan adósságrendező hitel, ahol a késedelmes fizetés büntetőkamatot eredményez, illetve a felszólítólevél is pár ezer ft-ba kerül.

+1. Az adósságrendező hitel általában nem ft-alapú, azaz függ a devizaárfolyamoktól, így lehet hogy a korábban megismert havi törlesztőrészlet jelentősen megemelkedik.
+2. Az adósságrendező hitel ingatlanalapú, azaz ha nem tudod fizetni a részleteit a lakásod/házad/telked is bánhatja.

Szerintem olyan, mintha az adósságainkat átadnánk egy profi behajtócégnek, aki tutira leveri rajtunk.

Számolgassunk mielőtt belevágunk, becsüljük fel, hogy mekkora árfolyam- és így törlesztőrészlet-változás lehet a választásokkor, kormányváltáskor, mert egy hosszútávú hitelt érinthetnek ezek is.

Ha azokat az adósságokat tesszük bele, amiket érdemes, akkor még jó is lehet...

Egy nem megalapozott pénzügyi kultúrájú országban sajnos bármit el lehet adni!

Családban marad? Nem! A banké lesz!
Ahelyett, hogy a gyerekre, unokára hagynánk a házat, inkább a banknak adjuk és pár év elteltével már el is kopott.

Aki nem ismerné: A dolog lényege az, hogy a nyugdíjas a saját lakását/házát örökségül a bankra hagyja. Cserébe pedig a lakás/ház értékének egy részét különböző részletekben megkapja. Első részlet egy nagyobb összeg, aztán egy életjáradék élete végéig és választhatóan a végére hagyhat még egy összeget az örökösökre.

Nem kell nagy ész hozzá, hogy lássuk, a bank által kifizetett összeg várhatóan messze kevesebb lesz, mint az ingatlan értéke. Magyarul áron alul adtuk el.

De mi a legfőbb gond ezzel?

Képzeld magad az örökös helyébe!

Nagyszüleidnek megtetszenek a reklámban bemutatott gondtalan külföldi nyugdíjasok és megragadják a „lehetőséget”. Az első nagyobb összegű kifizetést egy szép új pénznyelőbe autóba teszik. A havi járadékból kétségkívül vmivel jobban élnek, végül az örökös a lakás értékének mondjuk 20%-át és az addigra már több éves autót kapja meg.

Szerintem tekinthetjük úgy, hogy a fél élet alatt összespórolt lakást pár év alatt eltapsoltuk és az örökös kis híján a nulláról indulhat.

Te elbuliznád pár év alatt a kéglidet?

Szerintem az esetek többségében nem kellhet ennyire a pénz. Tény, hogy az árak magasak, a nyugdíjak (és a többség fizetései) alacsonyak, de szerintem jobb, ha elsődleges megoldásként nem a banknak adjuk még azt a keveset is, ami van.

Ha jó a viszony a családban, akkor ott szóba jöhet egymás segítése. Ha nem, akkor pedig nem az anyagiak a legfőbb probléma.

Még valami:
Külföldön nem ezért élnek jól a nyugdíjasok, mint ahogy a reklám sugallja!
Ott előtakarékosságot folytatnak a nyugdíjra, az erre a célra kitalált hosszú távú befektetésekben. Annak a végén is kérhető örökjáradék, nagyobb kifizetés, és még a ház is megmarad...

(Az adatok sajnos a weblapjukon már nem találhatók meg, ezért az összegeket egy szórólap alapján emlékezetből írtam.)

Csőbe húztak! Nem kicsit, nagyon!

Nézted már a diákhiteled éves egyenlegértesítőjét? Kerítsd elő most! Ülj le és nézd meg alaposabban! Megrázó és tanulságos! A tanácsaim se maradnak le a végéről!

A lényeges részek:

Előző évi záróegyenleg –

Ha évente 10 hónapon keresztül havi 21, vagy 25 ezer ft-ot veszel fel, akkor a 4 év alatt csak ebből már több, mint 1 millánál járnánk.

Tárgyévben számított ügyleti kamat -

Mindegy hogy hívják: töltött kamat, étcsokis kamat, tejcsokis kamat :-) … a kamat az kamat.

Ez a diákhitelnél nagyságrendileg éves 10% körül jár.

Mondjuk 1 milla a hiteled, és havi 10 rugót fizetsz rá, akkor az első év alatt kiróttak rád 100 rugó kamatot, Te pedig befizettél 120.000-et, magyarul az Egymillás hiteled csak 20.000-el csökkent! Mindez egy év alatt.

Inkább ne oszd el, hogy így hány év alatt fogyna el! Nem 50 év, de nem is kevés.

Elkeserítő, mert szinte az egész évben befizetett pénz kamatra ment

Ha számolgatni akarsz, arra itt van egy kalkuláció:

http://www.diakhitel.hu/hitelkalkulator.php

Még pár elgondolkodtató apróság:

Ha elfeledkezel a hallgatói jogviszonyod megszűnésének bejelentéséről, vagy nem törlesztesz megfelelően, akkor bizony a bankközi feketelistára (KHR korábbi nevén BAR) kerülsz, az adóhivatal pedig megkapja a tartozásodat behajtásra.

Ha úgy gondolod, hogy vhogy ki kéne mászni a gödörből, akkor biza előtörleszteni kell!

Ha az előtörlesztést úgy képzeled, hogy többet utalsz és kész, akkor tévedsz!

Ha ezt teszed, akkor úgy tekintik, hogy előbb fizettél, de ezzel nem csökkented az adósságodat, azaz kamatot fizetsz, tökét nem.

Előtörlesztést külön utalj! A közlemény rovatba írd be, hogy „előtörlesztés” és a nyolcjegyű szerződésszámot. Csak így lehet kijönni a gödörből. Ez közvetlenül a tőkét csökkenti. (Az előtörlesztést mellett a rendes törlesztőrészletet is utalnod kell!)

Ezt kissé elrejtve találhatod meg a honlapjukon, mert ez ugye nem az ő érdekük ;-)

A diákhitel akkor jó, ha máshogy nem tudod finanszírozni a tanulásodat. Viszont húzz bele inkább, hogy kiválthasd ösztöndíjjal.
Ha tudod fizetni máshogy a tanulmányaid, akkor jobb, ha úgy oldod meg.

Szavazz!

Végre egy közérdekű, nem butító, hanem "okosító" reklámsorozat!

Persze vannak nagyokosok, akik már mindenről-mindent születésük előtt tudtak. Elvárják, hogy mindent főiskolai szinten adjanak elő, alapvető dolgokról ne beszéljenek, a műsorok csak nekik szóljanak, és ezt most hangoztatják is Tömör prof fikázásával kritizálásával:
addict.blog.hu/2007/09/13/tomor_professzor_legyalaz

Nos, ez a Pénzügyekről tömören sorozat szerintem egy hasznos és hiánypótló mű.

Nekem nem tanították, talán sokunknak másunknak sem. Kérdeztem és ismertetőket olvastam, ezért ragadtak rám ezek az információk, de hogy mi mire való, rövid áttekintésben nem árt senkinek.

Egy dolgot azért ne feledjünk: Tömör professzor mögött egy bank áll, aminek célja a szolgáltatásainak eladása, ezért "Béláim gondolkodjunk!"

Nem járnánk jól minden bemutatott eszközzel.

És végül a linkek, ahol megtekinthetjük Online, vagy le is tölthetjük a videókat:
http://www.rtlklub.hu/videotar/?vkatid=54

Ide költözünk a http://penzugy.buzz.hu -ról.

Az első néhány bejegyzés ott olvasható:

Személyes pénzügyek bevezető

Régóta érdekel ez a téma, és tudom: Jobban élnék ma, ha régebbóta érdekelt volna...
Tudatosság és Fegyelem - ezek vmelyikén sokan csúsznak el...

Néhány egyszerű tipp a pénz beosztásához 1.
Egy konkrét tipp, amin sok múlik...

Tippek pénz beosztásához 2. - Bankkártyák, hitelkártyák

Veszélyes terület, mert ezek a készpénzkímélő eszközök a bankszámlánkat egyáltalán nem kímélik...

Hogyan tegyünk félre pénzt?
Egy pénzösszegre nem elég azt mondani, hogy félretettük, ha aztán az valahogy mégis idő előtt elköltődik...

Az első cikkel érdemes kezdened.